文/李欣醍
最后一家互联网互助平台即将谢幕。
12月28日，相互宝发布公告称：为更长远保护所有成员权益，经过慎重思考和讨论，将于2022年1月28日24时停止运行。相互宝公告表示，将全力做好后续保障工作，并建议成员自主选择适合的保障产品作为全新保障方案。
值得关注的是，作为行业中最后一家退出的大型网络互助平台，相互宝关停时的成本压力也将是很大的。有业内人士估算，相互宝平台要承担的退出成本预计超过30亿元。
从最新公示分摊的信息看，目前相互宝的成员规模近7500万人，累计完成71期互助，救助超过17.9万名患病成员。首先，公告之日起到正式关停的三期互助金，成员不再参与分摊，全部由相互宝平台承担。按照12月第二期公示的待分摊金额5.6亿元估算，这部分相互宝预计需承担达到16亿元。其次，相互宝停止运行后，符合互助规则的患病成员仍可申请互助金：即医院初次确诊时间在2022年1月28日24时之前且确诊时在互助计划内的患病成员，可于医院初次确诊之日起180天内（含180天）发起申请。相互宝平台将根据现有互助规则审核，审核通过的互助金全部由相互宝平台承担，无需成员分摊。这是行业内的最长时间窗口。按照一个月的新增报案量，粗略预计平台需要再付出10亿元的互助金。此外，相互宝建议7500万成员自主选择新的保障方案，避免部分成员因为关停而保障中断。从产品页面看，相互宝成员可以自主选择的新保障方案，无需重新计算等待期，并且有三个月的免费期。按照只有1000万人选择新保障方案计算，相互宝要承担的免费期成本在4亿元左右。由此估算，相互宝此番关停，平台承担的成本预计在30亿元左右。中国社科院保险与经济发展研究部门相关人士表示，对于相互宝这样用户规模的互助计划来说，在做好后续工作的同时，充分考虑用户健康保障的延续，建议用户自主选择全新保障方案，是负责任、也是稳妥可行的办法。
从2011年国内诞生第一家网络互助平台起，网络互助到今年正好走过了10年。回顾这10年，网络互助始终没能成为主流保障模式，而是试图摸着石头。2016年之前的互助平台还出现了非法沉淀资金、变相从事保险业务的乱象。同年12月，中国保监会开展了网络互助专项整治工作，网络互助才结束了野蛮发展的状态。公开资料显示，相互宝于2018年底上线，并在行业内率先实现了无资金池的“先保障后分摊”模式。上线一年，相互宝参与者超过1亿。2018年后网络互助的快速发展，也与老百姓保障需求增长但保障意识又较为薄弱有关。相当一段时间内，相互宝这种一年价格一两百元的网络互助，恰好满足了大众对保障价格低、参与门槛低的需求。相互宝公开数据显示：1 亿成员中有 3 成来自农村和县城，有 6 成来自三线及以下城市。不过，过去一年，受行业环境变化等因素影响，相互宝等网络互助计划的运行都经历了震荡。互助不是保险，没有明确的监管部门和行业规章，也让很多消费者对网络互助存在担忧。而进入2021年后，多家网络互助平台陆续关停，也让相互宝的最终退出不难预期。南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来教授认为，网络互助在国内有实验、探索的性质，在当前社会的主要保障制度之外，发挥了一定的、阶段性的积极补充作用。网络互助在稳定性、可持续性上存在一定的限制，成员转投保险确实是稳妥、也是负责的“安置”方案。
