一周精彩内容分享(第 106 期):如何存钱?
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2023-08-26 21:32
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PS：上周的破防瞬间是，上一周说停刊的阅读量居然比上上周正经期刊的阅读量都多...
题图
2023 年 8 月 8 日，一场大火在夏威夷毛伊岛的拉海纳镇（Lahaina）肆虐，摧毁了数百栋房屋，造成了巨大的损失和伤害。然而，在火灾中幸存下来的一栋房子引起了人们的注意，它被称为“奇迹之屋[1]”（Miracle House），因为它是在一片废墟中唯一完好无损的房子。
本周讨论：如何存钱？（本期来源：总是存不下钱，怎么办？| 得到头条 178 期[2]）
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今天来聊一个人人都关心的问题，存钱。
就在前不久，央行发布了 2023 年 7 月的存款数据。7 月，人民币存款，环比减少了 1.12 万亿元。其中，住户存款减少 8093 亿元。为什么减少？有人认为，是因为居民的防御性存款意愿降低了。也有人说，是居民的消费意愿增加了。不管是什么原因，最近两年，存款数据一直特别受关注，因为它在一定程度上，反应了当前的经济状况。
前段时间，DT 研究院还发布了《2023 年轻人存钱调研报告》，调研了大概不到 2000 人。其中 70% 是“90 后”和“95 后”。结果发现，年轻人的存款能力，出现了两极分化。确实有一些年轻人，很擅长存款。但也有不少人表示，根本存不下什么钱。其中还有大概十分之一的人，存款在 1 万元以内。
当然，存钱这件事，短期看，其实不难。即使你的赚钱能力不变，只要少花点，自然就能多存点。
因此，我们今天要说的，并不是短时间内怎么把存款变多，而是把时间拉长，以人的一生为尺度，说说存钱这件事。
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一旦把时间拉长到人的一生，你会发现，存钱这件事，难度陡然增加。
比如，你可能在新闻上经常看到。某某人家，翻出了老人早年的存折，发现老人在 20 世纪 80 年代就存下了三五万块。你看，80 年代存下三五万，你能说他不会存钱吗？在那个年代，这算是存钱的绝顶高手。但是，放到今天，你能说他存下钱了吗？
再比如，有个事就发生在我身边。我认识一个前辈，收入中等，前段时间刚刚退休。以前上班的时候，活得很潇洒。按理说退休应该更潇洒。但是前段时间见到她，发现整个人节俭了不少。她跟我说，很后悔，生孩子晚了。她是 40 多岁生的孩子，孩子上大学，最需要用钱的时候，她却退休了。现在没办法，为了孩子只能省着点。
这两个故事，说的其实都是一件事。那就是，放在一生的尺度上，存钱这件事，并没有那么简单。
那么，应该怎么做，才能存下钱呢？
最近，有一个人在这个问题上，对我启发很大。他是一位美国的投资作家，叫摩根·豪斯，也就是那本畅想书《金钱心理学》的作者。最近，摩根·豪斯还在筹备一本新书，书名叫《一如既往》。前段时间，他还接受了《巴伦周刊》专访，专门谈了对于钱的最新看法。接下来，咱们就结合摩根·豪斯的观点，说说应该怎么积累财富？
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我先给你讲两个小故事。
第一个故事，是关于一位技术天才的。摩根·豪斯上大学的时候，在一个高级酒店做泊车员。当时酒店有个常客，是一位技术天才，20 岁出头就坐上了大公司的技术主管，手上有好几项专利。当然，也很有钱。但是，这个人花钱的方式，特别幼稚。
比如，他总是随身一沓 10 厘米厚的百元美钞。有一天，他随手把这沓钱给了一个酒店服务员，让他去珠宝店买一些金币。买来干什么呢？打水漂。不是比喻，是真打。他跟几个朋友，在一个码头上，把金币当成石子打水漂，扔进了海里。
再比如，有一次他弄坏了酒店里的台灯，经理让他赔 500 美元。谁成想，他直接拿出来 5000 美元，甩在经理身上。说，给你 5000，马上从我面前消失。这个动作放在网络爽文里很帅，但放在现实中，极其幼稚。
后来没过多久，这个技术天才，破产了。
第二个故事，说的是一个叫罗纳德·詹姆斯·里德的人。这个人的维基百科介绍是，美国慈善家、投资者、门卫和加油站工作人员。没错，他的本职工作，是门卫。但是，他在去世时，攒下了 800 万美元。什么概念？他是 2014 年去世的，那一年全美有 280 万人去世。能攒下 800 万的，不到 4000 人。
怎么做到的？他可没中过彩票。其实很简单，他只是该买房的时候买房，该生孩子的时候生孩子，该投资的时候选最稳妥的理财方式，然后靠着复利，最终滚雪球获得了 800 万。
这两个故事，说的是关于攒钱的三个真相。注意，重点来了。
第一，人的攒钱能力，跟他的知识水平和职业技能，关系不大。你看，一个门卫，他的知识水平大概率不会超过一个技术天才。但是，在攒钱这件事上，他却更厉害。
第二，要想攒下一大笔钱，你一定不能犯大错。什么叫大错？比如，家里的亲人遭遇诈骗，把积蓄掏空。再比如，你的孩子是恋爱脑，把家里的钱都用来搞对象了。再比如，你在一窍不通的领域里，做了人生中最大的一笔投资。乍一看，这些事发生的概率好像不高。但事实上，一个人一生，要想躲过所有这些极端错误，还是挺难的。
第三，你能攒下多少钱，关键要看，你怎么处理自己和金钱之间的关系。很多人和金钱之间的关系，其实不太健康。
比如，有人是金钱回避，觉得谈钱太俗，不高级。再比如，有人是金钱崇拜，觉得所有的事情，都可以用钱解决。再比如，有人是金钱警觉，也就是但凡遇到花钱的事，就特别谨小慎微。按照心理学家的观点，人的意志力是有限的，你平时在花小钱上，消磨了太多的意志力，等到花大钱的时候，可能会反而没有意志力可用，最后犯个大错。有句老话，叫，省着，省着，大窟窿等着。说的就是这种情况。
简单说，怎么积累财富？只要在跟钱有关的事情上，别犯大错，别走极端，并且一辈子始终如此。做到这两点，你大概率上，就能攒下一大笔钱。
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好，前面我们说的是，攒钱的基本原则。最后，还有两个具体提醒，攒钱得算好两个时间节点。
第一个时间节点，是你的净资产峰值点。也就是，到了这个节点，你的财富会到达峰值，之后就进入负增长。对于大多数职场人来说，这个节点是退休。算一算，我们离退休还有多少年？这就是我们可以用来攒钱的时间。比如说，你今年35岁，预计60退休，那么你的财富积累期就是25年。无论你想不想存钱，用什么方式存钱，这个时间是一个刚性的约束，请把它纳入你的理财计划里。
第二个时间节点，是我们的人生终点。这说起来有点敏感，但是我们的人生终点，决定了我们少挣钱，甚至不挣钱的时间有多长。我们就能由此倒推出来，攒钱的大致目标。
当然，前面说的，都是数学计算层面上的理想状态。它所针对的情况，有点像赵本山说的那句，人活着，钱儿花完了。或者，人死了，钱儿没花了。
最后，我们来思考一个现象。你发现没有，投资圈里，好像特别容易出巴菲特、查理·芒格这样的先知型人物。他们经常给人讲课，向人布道。但是，他们说的具体内容，往往又都是常识。比如，别发疯、别冲动、别不懂装懂。一个人这么说，可能是主观感受。但当每个人都这么说的时候，它可能反映的，就是客观事实。最后，借用查理·芒格的一句话：
“很多人问我怎么成功？其实，只要你能做到，别发疯，而且永远别发疯，你就能超过 80% 的人。
PS：虽然但是，发疯快乐 1000%。
热点新闻1、地球上最干燥的地方[3]（英文）
地球上最干燥的地方是在南极洲的一个叫做干谷的地区，近 2 万年来没有下雨。该地区绝对没有降水，它构成了一个 4800 平方公里的区域，几乎没有水，冰或雪。
2、Nature 发文：LK-99 不是室温超导体[4]
连续多日的室温超导疑云，似乎终于划上句号。
曾就职于费米实验室的科学作家 Dan Garisto 在 Nature 发文《LK-99 不是室温超导体——科学侦探如何解开这个谜团》。
科学侦探们发现了 LK-99 不是超导体的证据 —— 导致样品电阻率急剧下降和磁铁部分悬浮的原因，是由于材料中的杂质，尤其是硫化亚铜。这一结论彻底打破了 LK-99 作为「史上首个室温常压超导体」的希望。
加州大学戴维斯分校的凝聚态实验家 Inna Vishik 说，「我认为，这件事已经划上句号，可以到此为止了」。
LK-99 风波始于 7 月下旬，首尔初创公司量子能源研究中心的 Sukbae Lee 和 Ji-Hoon Kim 领导的团队，在 arXiv 上发表了两篇预印本论文。声称 LK-99 在正常大气环境下可在 127ºC（400K）以下实现超导。
所有先前确认的超导体，都只能在极端温度和压力下发挥作用。
这两篇论文很快引起了研究人员及业余爱好者的注意，其中一些人试图复现 LK-99。经过数十次的复现实验，许多专家都表示，证据证明 LK-99 不是室温超导体。
3、站立式睡眠仓[5]（英文）
一家日本公司近日宣布，将在雀巢咖啡东京原宿店，推出一款“长颈鹿式”站立睡眠舱（如图）用于午休。
这家专门销售硬木胶合板的公司，推出午休睡眠舱的原因是关注到现代人睡眠不足会导致白天犯困，注意力和工作效率降低，需要找一个地方小憩，但苦于办公室没有睡觉的空间，或者担心被别人看到。
这款睡眠舱从四个部位支撑头部、臀部、小腿和脚底，让人保持放松状态，像长颈鹿一样站立休息。睡眠舱像公用电话亭一样大，占地面积只有普通床垫一半。
目前，睡眠舱已开启预约，将于 8 月 22 日正式亮相。其单次体验时长为 30 分钟，价格 825 日元（约 41 元人民币），赠送一杯咖啡。
PS：这真的能睡得舒服？
4、NASA称1880年以来今年7月最热[6]
2023 年 7 月是自 1880 年 NASA 有记录以来最热的一个月，这种变暖趋势主要由人类排放的温室气体造成，加剧了人们遭遇极端高温天气的危险。
NASA 的数据显示，2023 年 7 月全球气温比该机构记录的其他 7 月平均温度高 0.24℃，比 1951—1980 年的 7 月平均温度高 1.18℃。南美洲、北非、北美洲和南极半岛的部分地区尤其炎热，气温比平均水平高出约 4℃。
5、猩猩学会玩《我的世界》，方法竟和GPT-4智能体相通？[7]
这是一项来自「猩猩行动计划（Ape Initiative）」的非人类生物神经网络实验。而实验的主角 Kanzi，是一只 42 岁的倭黑猩猩。经过训练后，它学会了各种技能，挑战了乡村、沙漠神殿、下界传送门等环境，一路通关到达终点。
而 AI 专家发现，猩猩训练师教会它学技能的过程，竟然跟人类教 AI 玩 Minecraft 有诸多类似之处，比如上下文强化学习、RLHF、模仿学习、课程学习等。
文章1、「2023年度演讲全文」雷军：成长的经历和感悟[8]
演讲回顾了小米的发展历程,分享了雷军从小到创业至今的成长经历和感悟。雷军强调要保持谦逊、坚持自我改进,并表示要继续努力,让小米成为值得尊敬的企业。
2、谷歌的软件工程[9]（英文）
“软件工程是随着时间的推移集成的编程。
编程当然是软件工程的重要部分，但软件工程不仅仅是编程。“软件工程”不仅包括编写代码的行为，还包括组织用来构建和维护代码的所有工具和流程。
这似乎是一本书籍的在线版本，全程质量在线，讨论了 Google 对于“软件工程”方面的努力。
3、疼痛不是努力的单位[10]（英文）
文章的核心观点是，人们常常将付出努力与感受痛苦等同起来，认为付出越多的努力就会感受到越多的痛苦。但作者认为，这种观点是错误的。努力不一定要与痛苦相联系，人们可以在不感受痛苦的情况下付出努力。
作者通过一些例子和逻辑分析，解释了为什么痛苦不应该被视为努力的衡量标准。他提出，人们应该寻找更有效、更健康的方式来付出努力，而不是简单地追求痛苦。
总的来说，这篇文章提醒我们，努力和痛苦并不是必然联系在一起的，我们应该更聪明地工作，而不是更辛苦地工作。就像用一把合适的钥匙轻松打开锁，而不是用力撞击它一样，找到正确的方法比盲目的努力更重要。
4、管理困难的软件工程师[11]（英文）
文章主要探讨了在软件工程领域如何有效管理困难的员工。作者强调人际管理是软件工程中最复杂和有趣的部分。他分享了自己的经验，提出了一份指导，帮助工程经理更好地管理困难的软件工程师。
首先作者讨论了如何管理正常的员工，强调了信任、成长和舒适三个方面。例如，允许员工自主决策，鼓励他们挑战自己，减少不必要的干扰等。
而面对困难型的员工，则需要为各种类型提供管理策略：
- 拖延者：推迟任务，需要明确的截止日期和进度检查。
- 孤独的狼：倾向于独自工作，需要鼓励合作和沟通。
- 消极的人：总是看到问题的消极方面，需要积极的互动和变革。
- 过度承诺者：对自己的能力过于乐观，需要设定现实的期望。
- 万事通：倾向于自大和封闭，需要鼓励开放和尊重。
- .....
虽然这份指导不是万能的，但它是一个起点，可以帮助经理们更好地管理团队，即使其中有一些人不是最好相处的人。
5、大师们的极简社交：独处和自由可太爽了！[12]
“我们不肯探索自己本身的价值，我们过分看重他人在自己生命里的参与。于是，孤独不再美好，失去了他人，我们惶惑不安。
有很多牛人都喜欢独处，他们这种享受孤独、享受独处，但也并不单表就是要自我封闭。
这是作者回答读者提出的有没有极简社交方面问题的相关思考，感兴趣可以戳一戳。
6、这个“诈骗视频”，我希望14亿人能看到[13]（视频）
看完这个视频，你会深度了解缅甸的整个诈骗产业与骗术。
时代在进步，可是我们对于诈骗的认知没有进步，我们曾经对诈骗的一些基本的防御机制，已经全部失效：
- 天上不会掉馅饼；
- 不要给陌生人转钱；
- 不要相信陌生人的话；
现在的骗子都是主动给你送钱，只要把你人骗过去，直接连本带利一起赚回来。
7、极简三步，我的个人知识管理工作流[14]
作者分享了自己个人知识管理工作流的要义：
- 越简单越好、启动成本越低越好；
- 不论如何精简，闭环一定要完整；
好奇星人
1、为什么一到晚上就容易饿 | 答案如下[15]
课代表直接说结论：主要与人体胃肠活动的日内节律有关。
到了晚上,胃肠道的蠕动运动会放慢,食物在胃肠道中的停留时间延长,这会刺激食欲。
与此同时,控制饥饿的荷尔蒙也在晚上分泌减少,使大脑更容易感受到饥饿信号。
另外,心理上人在睡前更需要食物带来的满足感和慰藉。
综合生理和心理因素,导致我们在晚上很容易感到饥饿。还是建议可以适当进食,但不要过量,并保证睡眠质量。Peace & Love~
言论1、
“如果你认为自己确实对编程感兴趣，那么你应该做什么？开始建造，永不停止。这是几年前Stack Overflow开发人员调查的建议，关于如何保持最新，如何作为开发人员成长：“一直建造东西，永不停止”。
--首先，找出是否存在编程错误[16]（英文）
2、
“我们生活在一个低概率结果发挥越来越大作用的世界中。一个愚蠢的视频可以在几天内病毒式传播并捕获大量观众。几周内，最占主导地位的公司可能会因新应用程序而失去重要的市场份额。
在一个网络化的世界中，低概率事件的过高估计并不是不合理的——它是最优的。如果你不为疯狂的结果做准备或做疯狂的赌注，你几乎肯定会输掉。
--快速思考和斜坡[17]（英文）
3、
“你的下一份工作是什么？为什么你现在不能得到它？
--下一份工作，做出重大职业决策的框架[18]（英文）
4、
“当我们被困住，感到无能为力时，我们就脱离了周遭的环境。世界一直都很大。即使悲伤的事情发生，你爱的人离开了你，枝头上的鸟儿还在歌唱。如果你的内心有空间来容纳那只鸟儿，你的心情会好很多。但因为你在内心杀掉了那只鸟，你不得不与悲伤相伴，活在苦涩和怨恨中。这本不必发生。
这世界本是开放的，我们的心也本是开放的。如果能让它们相遇，如果能让觉察保持开放，世界的丰富性会带来一种自我调节、自动平衡的运动。即使你被黑暗环绕，光明依旧在那。是我们的内心活动蒙蔽了自身，让我们只看到黑暗，仿佛所有的好都退去了，但美好的事物总是在那里，如清晨树叶上的露珠闪着微光，美丽一直都存在，只是我们对其视而不见，因为我们太固执了。
--让世界流经自己[19]
5、
“所以从某种意义上来说，任何一个商业模式，包括新东方，最大的竞争对手一定不是别人，而是自己。当你自己不能创新、不能超越自己原来的观念、不能颠覆自己的商业模式、不能全力以赴进入另外一个发展的业务的时候，当你看不清这个世界上大的市场形势以致犯下方向性错误的时候，才是你真正失败的时候。
--《我曾走在崩溃的边缘》[20]
6、
“一个简单的道理是：MBTI 测出来的，其实并不是通常意义上的「真实的自己」，而是「我想要的自己」。
从这个角度来讲，MBTI 其实是一种自我揭示和自我强化。
--深入探讨：MBTI究竟有用吗？[21]
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参考资料
[1]是什么拯救了拉海纳的“奇迹之家”？: https://www.civilbeat.org/2023/08/what-saved-the-miracle-house-in-lahaina/
[2]总是存不下钱，怎么办？| 得到头条 178 期: https://www.dedao.cn/course/article?id=WqavDm012GolV7OPQxVxPjEy8zdk73
[3]地球上最干燥的地方: https://www.universetoday.com/15031/driest-place-on-earth/
[4]Nature 发文：LK-99 不是室温超导体: https://36kr.com/p/2391693508664197
[5]站立式睡眠仓: https://soranews24.com/2023/08/02/standing-sleeping-pods-coming-to-tokyo-cafe-promise-to-relieve-fatigue-and-stress%e3%80%90pics%e3%80%91/
[6]NASA称1880年以来今年7月最热: http://www.stdaily.com/guoji/xinwen/202308/c457189e139d4a408d47e2404e168046.shtml
[7]猩猩学会玩《我的世界》，方法竟和GPT-4智能体相通？: https://news.cnblogs.com/n/747608/
[8]「2023年度演讲全文」雷军：成长的经历和感悟: https://mp.weixin.qq.com/s/xbsVTWvUzYOmZFbosvdneA
[9]谷歌的软件工程: https://abseil.io/resources/swe-book/html/toc.html
[10]疼痛不是努力的单位: https://www.lesswrong.com/posts/bx3gkHJehRCYZAF3r/pain-is-not-the-unit-of-effort
[11]管理困难的软件工程师: https://vadimkravcenko.com/shorts/managing-bad-engineers/
[12]大师们的极简社交：独处和自由可太爽了！: https://mp.weixin.qq.com/s/i_pRpqpWHpz5p883Gv706g
[13]这个“诈骗视频”，我希望14亿人能看到: https://www.bilibili.com/video/BV118411X7dS/
[14]极简三步，我的个人知识管理工作流: https://sspai.com/post/81926
[15]为什么一到晚上就容易饿 | 答案如下: https://mp.weixin.qq.com/s/Hup6t3oWGh6KgDDm8HLCiQ
[16]首先，找出是否存在编程错误: https://www.zackproser.com/blog/first-see-if-youve-got-the-bug
[17]快速思考和斜坡: https://www.drorpoleg.com/thinking-fast-and-slopes/
[18]下一份工作，做出重大职业决策的框架: https://andrewchen.com/the-next-next-job/
[19]让世界流经自己: https://weichen.zhubai.love/posts/2194174423521583104
[20]《我曾走在崩溃的边缘》: https://m.douban.com/book/subject/33414023/
[21]深入探讨：MBTI究竟有用吗？: https://mp.weixin.qq.com/s/kVb8Dw8fpL4Cb-BvYFlnBw
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