职场人的三个财务阶段,你在哪里?

本文约4600字，正常阅读需要10~12分钟。读完本文可以获得如下收益：1）理解财务自由度
2）判断自己所处的财务阶段；3）基于你当下所处阶段，明确自己下一步的努力方向。

2016年，我女儿上了一所重点小学，每天下午三点半放学，家长需要在校门口接孩子。我和媳妇都是上班族，她在外企，我在私企，我们每天打卡上下班，说是朝九晚六，可就算准点下班，到家也七点多了，要是加班，八九点到家，那是常有的事儿。像我们这种情况，要接孩子放学，就得请假，可每天请假，根本不可能呀。于是我们就把孩子送到了托管中心，等我们6点多下班了，再到托管中心接孩子。可孩子不大愿意去托管中心，她希望爸爸妈妈接她放学，她眼看要我们天天接不现实，就可怜兮兮地和我们商量，妈妈一个月接3次，爸爸一个月接3次。可即便一个月3次，我们也还是为难。再加上，孩子班上经常有一些活动，比如家长会、故事爸爸故事妈妈什么的，需要我们参加。这样以来，我们一个月就要请四五次假，实在是很难向领导开口，另外，我们也担心请假多了，影响绩效。

除了孩子的事情，我们也还有一些其他的事情，比如生病、朋友来访、家人从外地过来等等，都需要处理，这时也要找领导请假。

每次要请假的时候，我都有一种强烈的感觉：我连自己的生活都掌控不了，一点自由都没有！

我身边的很多人，都像我一样，常常觉得自己被公司各种各样的规章制度束缚着，很不自由。我猜你可能也有这种感觉吧。

那你有没有想过，为什么我们明知道上班不自由，明知道上班会被束缚，可还要日复一日朝九晚五地去上班呢？

这是因为，我们的财务自由度很低。

那什么是财务自由度呢？

财务自由度是衡量财务自由程度的指标，它的计算公式如下：

财务自由度 = 月均被动收入 ÷ 月均生活开支

公式中的被动收入，指不用劳动或只需很少劳动就能赚到的钱。比如银行利息、国债利息、股票分红、信托收益、图书版税、专利使用费、房产租金等，都是被动收入。

当财务自由度大于等于1时，表示实现了基本的财务自由，靠被动收入就能生活，不必因为生活所需而去工作赚钱。

当财务自由度小于1时，表示还没实现财务自由，这个值越小，说明距离财务自由越遥远。距离财务自由越遥远，对工作薪水的依赖度就越高，就越难摆脱上班对人的束缚。

按照财务自由度由低到高，可以把职场人的财务状况分为三个阶段：财务保障、财务优化和财务自由。

这三个阶段的划分，为我门职场人指明了努力方向，让我们知道什么时候该做什么事情，接下来，我们就简要介绍下这三个阶段。

一、财务保障
财务保障阶段，指的是初入职场到建立财务基石这个时期。
所谓财务基石，由三个要素构成：

1. 稳定的工作收入

2. 应急资金池

3. 风险保障

第1个要素，稳定的工作收入，需要我们找到自己的职业方向，在某个专业领域建立竞争力，这样我们就能找到不错的工作机会，在组织内获得良好的发展，进而拥有稳定的工作收入。
第2个要素，应急资金池，指的是，在日常开销之外，准备6~12个月的应急资金。有了应急资金池，就能应对突发的经济状况，让自己在没有经济来源时也可以正常生活一段时间。
应急资金池带给我们的是安全感、选择的底气和一定程度的自由，有了它，我们可以更好的面对更换工作、职场转型等事情。
2005年初，我不想从事电信设备售后技术支持工作了，想做软件开发，就从西安大唐电信裸辞了，花了将近四个月，找到了软件开发工作，完成了职业转型。
2007年底，我不想在南京工作了，再次裸辞，回到西安找工作。
2014年9月，我第三次裸辞，寻找新的工作机会。
我之所以敢三番两次裸辞，就是因为，我建立了应急资金池，哪怕三五个月没工作，也能维持正常的生活。
所以我有时候会和朋友们开玩笑，说应急资金池能保障我们的“辞职自由”。
应急资金池内的资金，等于月均生活开支乘以缓冲期。比如你月均生活开支1万元，想要6个月的缓冲期，那你需要的应急资金，就是1万元乘以6个月，等于6万元。
关于缓冲期的长短，一般来讲，6~12个月比较合适，但具体到个人，又取决于这个人认为自己多久能找到工作，多久能赚到钱。所以有的人可能觉得3个月的应急资金就够了，有的人觉得要6个月，还有的人觉得要12个月，或者更长。
注意，应急资金池的目的就是应急，它里面的资金，不能随便动用哦。
第3个要素，风险保障，指的是你购买了合适的社会保险和商业保险，能够应对意外风险，不至于在意外发生时一夜之间返回贫困状态。
举个例子，张三丰是西安人，在一家房地产公司上班，单位给他缴纳了城镇职工社保。那假如，张三丰大病住院花了50万元，他在医保范围内的公立医院住院治疗，就可以报销85~90%的费用，也就是四十二万五千到四十五万，他个人只要负担10~15%的费用，就是五万到七万五。如果他还购买了商业医疗保险，那社保报销后留下的缺口，就可以走商业医疗保险来报销。这样社保加商保两重报销之后，张三丰个人要负担的费用就非常少了，基本不会对自己的财务状况产生重大影响。反过来，假如张三丰既无社保又没商保，50万元的医疗费用，很可能直接就把他拖垮了，他极有可能一夜返贫。
为了建立应急资金池和风险保障，我们需要积极储蓄。通常来讲，把每个月收入的10~30%存起来，是比较合理的。
可能有人会说，我月光呀，根本没钱可存，怎么办？
有三个策略可以应对：1）先存后花；2）降低生活要求；3）提升收入。
先存后花的意思是，每个月拿到工资，先拿出一定比例的钱存起来，再按照剩余的钱来规划生活开支。
降低生活要求，指的是，去除不必要的花销或降级特定消费，从而降低每月的日常生活支出。比如小美原来一天喝两杯星巴克咖啡，改成一天一杯星巴克，或者换成一天两杯瑞幸咖啡，就算是降低生活要求。
有的人可能不想为了储蓄而降低生活水平，那可以把重点放在提升收入上。
提升收入有多种方式，比如搞好工作绩效谋求加薪，比如寻找薪水更高的工作机会，比如从事副业增加收入来源。
二、财务优化  财务优化阶段，是财务保障阶段的下一个阶段，它和财务保障阶段的关键区别在于：财务保障阶段没有财务自由度，财务优化阶段有财务自由度，并且财务自由度不断提高。
没有财务自由度时，虽然可以用应急资金池给自己一个缓冲期，但我们必须得在缓冲期过完之前去工作，不然等应急资金花完了还没收入，生活就难以为继。
之所以如此是因为，工资是劳动收入。劳动收入，指工作带来的收入或付出某种劳动而获得的收入，它的缺点就是不劳动就没有收入，所以，我们在没有被动收入来源时，想要赚钱维持生活，就得劳动，就得去上班。
而如果我们有了被动收入，有了财务自由度，随着财务自由度的提高，情况就会发生变化，我们慢慢就可以用被动收入来支撑日常生活开销，就可以有更大的灵活性。比如我们可以选择做自己喜欢但薪水稍低一点的工作，让自己更开心；比如我们可以给自己更长的缓冲期去探索自己想做的事情；比如等到被动收入能够完全覆盖生活开销时，我们就可以把大部分精力放在自我实现上。
所以，为了更好的生活和更好的自己，我们就要在财务优化阶段，把劳动收入转化为被动收入，并且不断提升被动收入，让它尽可能多的覆盖生活开支，让我们拥有越来越高的财务自由度，让我们对自己的生活越来越有掌控权。
将劳动收入转化为被动收入的一种策略是投资，通过投资获得利息、分红、租金等各式各样的被动收入。
比如张三丰购买信托产品，就是投资，能够获取每年8%左右的分红，这些分红，就是被动收入。
比如令狐冲买了两套住宅，租出去收取房租，就是投资，他每年都能获得一定的租金收入，这些租金收入，就是被动收入。
和投资相关的概念，还有一个是理财。理财的范围更大更宽泛，它包含投资，但不仅限于投资，比如刚刚讲财务保障阶段时，提到的合理规划开支、购买保险，也属于理财行为。
投资收益多少和三个因素有关：资金量、投资品种的收益率和时间。资金量越大、收益率越高、时间越久，整体收益就越多，所以我们可以从这三个方面来提升自己的投资收益。比如通过副业赚钱增大资金，比如选择回报率高的投资品种，比如尽早开始投资拉长投资时间。
为了资产安全增值，投资需要遵循两个原则。
第一，不要动你的应急资金池。
第二，投资品种的配置，按照风险由低到高，配置一定额度的低风险投资品种后，再考虑高风险的投资品种。
低风险的投资品，有货币基金、国债、大额存单、纯债基金、风险评级为R1/R2级别的银行理财产品、房产、信托等等。
高风险的投资品，有股票、股票基金、期货、股权等等。
低风险和高风险投资品种的配置比例，因人而异，请根据你的风险承受能力来调整。投资是一件非常专业的事情，建议大家在开始做之前，先要投资自己的学习，提升财商，懂了再做。反过来，在你什么都不懂时，千万不要乱投，以免亏损本金。
将劳动收入转化为被动收入，还有一种策略，是把多年劳动积累的知识、经验、技能等转化为边际成本很低且可以重复销售的产品，借助特定渠道被动销售，获得管道收入。
像图书、音乐等产品，就是这一类，它们带来的版税收入，也是被动收入。我自己目前已经写了7本书，最新的一本书《副业赚钱之道》，在2019年12月23、25、28、29这四天，还拿下了当当网新书热卖榜投资理财分类第一名。现在，我的这些书，每年都会带给我一些版税收入，是我被动收入的重要组成部分。
三、财务自由
还记得我们一开始介绍的财务自由度公式吗？
财务自由度 = 月均被动收入 ÷ 月均生活开支
当财务自由度大于等于1时，我们就实现了财务自由。
换句话讲，如果一个人平均每个月的被动收入大于每个月的基本生活开支，他就达到了基本的财务自由，再也不用为了生活必需而出卖自己的时间，就可以更为自主地安排自己的时间，去做自己想做的事情。
举个例子，方便理解财务自由度和财务自由。
张三丰在西安，他有300万现金，滚动购买两年期的信托产品，收益率8%，每年被动收入为 24 万，平均到每个月，每月被动收入是2万。张三丰每月生活开支是10000元。那张三丰每月被动收入2万元，大于生活开支1万元，张三丰实现了财务自由。它的财务自由度，等于月均被动收入2万元÷月均生活开支1万元，等于2。
从财务自由度这个指数来看，财务自由有很多层次，比如令狐冲的被动收入刚刚能满足基本生活开支，财务自由度是1，他实现的是基本财务自由，只能保证他过一般的生活，每天喝上二两洋河中国蓝，假如令狐冲想过更为舒适的生活，每天要喝二两飞天茅台，那他就需要更高的月均被动收入，实现更高层次的财务自由。
所以，财务自由其实具有动态性，是跟着个人生活需求的变化而变化的，我们要注意到这一点，跟踪自己的财务自由度，采取对应的策略，保持自己想要的自由。
四、小结
好啦，现在来做个小结。前面我们介绍了财务保障、财务优化和财务自由这三个财务状况阶段。这三个阶段之间是递进关系，即我们先要建立财务保障，等有更多可用资金时，再通过投资等策略把劳动收入转化为被动收入，进入财务优化阶段，提升财务自由度，最后，当财务自由度大于等于1时，进入财务自由阶段。
通过对财务保障、财务优化和财务自由这三个阶段的介绍，我们也发现了副业的三个作用：

1. 在财务保障阶段，副业可以拓展收入来源，提升收入，缩短财务保障的建立时间；

2. 在财务优化阶段，副业可以增大投资本金，提升投资收益；

3. 在财务优化阶段，副业可以创造产品，建立被动收入渠道。

如果你想做副业，我的新书《副业赚钱之道：从0到1打造多元化收入》可能会对你有帮助，京东还有少量签名本，现在还能抢到，这两天还是半价！识别上图二维码可以购买，或者使用下面的小程序：