还钱

如果你手上有一笔闲钱且又背着房贷，你会不会考虑提前还贷？

如果放在以前，可能很多人并不会着急向银行还钱，因为他们利用闲钱去做投资理财的收益很可能超过房贷。

不过近来情况发生了变化，普通的投资理财收益能到 3%-4% 算不错了，而房贷利率则在 4%-5%。

也就是说，理财收益跑不过房贷，妥妥给银行打长工。

因此，有不少人开始考虑提前还贷，也算是一种变相的理财方式了。

之所以聊这个话题，是因为我一个朋友周末和我说起这个事儿，他就是手上有一笔闲钱，现在纠结是提前还贷还是放理财里。

先说下常规贷款的两种类型吧，可能很多没有这种经历的读者并不了解。

贷款分两种，一种叫等额本金，另一种叫等额本息。

对于等额本金来说，最明显的特点就是开始还款多，后期月供逐渐递减，总利息少。

对于等额本息来说，最明显的特点就是月供恒定，前期还利息多，总利息较等额本金多一些。

对于大多数上班打工人来说，选等额本息的居多。原因很简单，月供恒定，这对于稳定收入的人来说是一种确定性。

如果是等额本金的方式，前期还款压力较大，对于部分人来说承担起来有点困难。

不过要是有提前还款的计划，那等额本金还是相对划算一些，因为支出利息更少。

有贷款的可以去看一下，其实还款的前期大多数都是在还利息，本金基本没怎么动，妥妥给银行打工。

以前很多人并不主张提前还贷，认为房贷算是一种国家福利，可以说是贷款成本最低的资金来源。

同时，金额越大、周期越长的贷款也是一种抵御通胀的手法。很简单，现在的 1 万块和 10 年前的一万块在购买力上是不同的。

按照这个逻辑，假设现在提前向银行还钱，相当于浪费了现在的购买力，未来的钱就没有今天值钱了。

不过，凡事都有成本，要获得这种好处的前提是得支付利息。有贷款的知道，贷款 30 年的利息都快赶上本金的三分之二了。

如果没有更好的增值项目来抵消房贷产生的利息，那实际上还是在给银行打工。

当然，这只是从一个立场去说这个问题。对于资金用途多、长期资金压力大的人来说，他们的选择会不一样。

可能有人会问我的选择，这里简单说下。

到今年 9 月份，我的车贷就还完了。当时其实能全款买，但考虑其他资金用途，所以还是选择了贷款两年，算下来利息并不高，所以还是比较划算的。

房贷我当初选的是等额本息 30 年的，初期月供一万多，后来提前还了一笔，压力小了一些。

今年估计还会提前还一笔，铁定是不会等到 30 年到期还清了。

对了，如果你们有提前还款需求的，一定要问下所在银行的政策，有的银行是要收提前还款违约金的。

也就是说，你提前给银行还钱，银行还要多收你钱。乍一看好像有点霸道，难道提前还钱对他们来说不是好事么？

不过换个立场你会发现，银行其实并不希望你提前还钱，因为房贷对他们来说是优质稳定资产，你提前把钱还了，这个优质稳定资产就没了。

所以，有些银行会对提前还贷的客户收取违约金。

还有一种就是限制客户提前还款的次数，比如 3 年内只有一次提前还款机会，目的和上面提到的一样。

当然，也不是所有银行都这样，我当初选的某银行，他们就不收这个违约金，想什么时候还都可以。

还是那句话，要不要提前还钱取决于你自己的需求和计划，没有绝对的正确，只有适不适合。

最后，一定不要只把钱存在银行吃活期利息，虽然安全稳定，但着实是亏。

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