买房，我们该借多少钱？

对于大多数人而言，买房这件事的难度不在于房贷的压力，而是首付款不够。而且我们买房的时候很容易遇到的一个情况就是，房子看着看着就超预算了，最后实际的首付款要比当初预估的高一些，那这个时候我们就需要借钱了。

对于买房借钱这件事，一般有两种做法：一种是尽量不借钱，因为本身就有房贷的压力，首付还借钱的话会感觉压力更大；一种人的想法是认为也可以借一些钱，尽量还是想买一个好点的房子。

现在这个社会借钱成了一个非常敏感的事情，我身边这两种人都有，每个人的想法不同。我个人的观点是倾向于借一点钱，买一个更好的房子。

理由主要有两个：第一是从现在房价的上涨趋势来看，不同的小区差价正在逐渐加大，同一个区域，即使只相隔一条马路，周边配套完全一致，但新小区和旧小区的价差可能都会在20％以上。而一旦行情来了，这种差价会变得更大；第二是房子这个东西不能随便换，特别是有的城市还实行了限售政策，买了之后必须满五年后才能卖出去。这样一来，如果你买的房子不满意，或者是住进去后发现房子质量有问题，影响自己的居住感受不说，换房也非常麻烦。而如果你的房子没涨的话，你把房子卖掉，加上税费和中介费，一来一去，事实上是要赔钱的，更别说过程中自己还会非常糟心。

当然借钱的一个基本前提就是在自己的承受范围之内，这有两个考量因素：一个是借的钱别过于影响自己的生活质量；二是借钱的数量在自己的心里承受范围之内。之所以这么说是因为有的人欠别人一点钱自己就会有特别大的负担。这多半跟性格有关，如果你是这种性格的话，那我倒是建议你先不要借钱，毕竟最要紧的还是自己的身心健康。

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至于说买房该借多少钱合适呢，这其中最直接的变量有两点，一是你自己的挣钱能力，二是说你能借到钱的数量。通过我对身边朋友的观察，发现其实很多人最后借到的钱，都超出了自己的预期，说明大家在预估自己能借到多少钱的时候都偏保守了。

有一个方式是我们可以根据自己每月的收入，来推算自己攒钱的数量，进一步推算自己还钱的速度，来估算一下自己大概可以借多少钱。例如我一个朋友首付借了30万，他跟他女朋友一个月加起来入账3万，扣除每个月一万的房贷，还剩下2万，假设每个月能攒1万，这样的话一年下来就是12万，两年半的时间能把钱还完。

但在现实情况中这种算法非常中规中矩，太理论性，实际过程很多人会比这个快很多。这其中有两个变化因素，好的方面是自己加薪了或者是通过理财投资赚到了钱，那还钱的速度就会快一些。不好的方面，最大的忧虑来自于失业，一旦失业，不仅意味着自己的还钱计划没办法预期实现，收入降低的话还会拉长这个时间。

另外很重要的一点是看你借的钱是否着急还了，我之前遇到一个朋友看中一套房子，把各种钱全部都凑起来，包括亲戚朋友借的钱，信用卡和各种信用贷也都加上了，最后还差五万，对于这种做法就不是太鼓励了。因为买房交完首付后，很多人的账户一时间都会空空，需要再发工资缓缓，而如果你欠的钱渠道太多，特别一些信用贷需要着急还的话，压力会非常大。

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贷款方面，二手房和新房是不相同的。

如果是买二手房的话，从签完合同到下贷款时间很快，2-3个月，然后你就要开始还贷了。通过我对身边朋友的观察，发现很多人会轻视房贷的压力。因为当你把首付掏出去，办理过户手续，批贷款，下贷款的过程中，可能还有几个月的时间，这期间感受不到压力的，而且每个月还有固定的收入，生活并感觉不到有什么影响。但是等到开始还房贷了，每个月都有一笔不小的固定支出，这时候很多人才会真正感受到房贷的压力，来自房贷对自己生活的影响。

因为新房都是在建筑封顶之后才开始还贷的。所以如果买新房的话，下贷款的过程会比较慢，给大家缓冲的时间是比较长的。例如我身边有的买新房的朋友，都是首付付完一年后才开始还贷的。这样一来给大家攒钱还首付借款的时间就会多一些。

我身边也确实有人，因为首付借的钱少而后悔的。有一个朋友买了新房，首付借了30万，等到他还没开始还房贷的时候，他就把这30万都还完了。这样他只有每个月的房贷压力了，本来这也挺好，但他后悔的原因主要是想如果早知道这么快就还完，就应该多借一些，这样就可以选小区好点位置，好点楼层的房子了。

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所以写到最后，你问我到底应该该借多少钱呢？很抱歉，这个问题我也没有办法给你答案。

这里面牵扯的因素太多，跟家庭收入、职业发展、个人的性格、对生活质量的要求、每个月的房贷、是否有孩子、未来的住房规划等等都有关系，甚至是跟父母的条件也有很大关系，每个人的情况都不尽相同。大家在评估借钱数量的时候，可以把这些因素都结合起来综合考虑。虽然这个问题有方法可循，但更多时候大家还是凭借着感性来做决定。

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