延迟退休要来了，码农的后半生如何安度？-轻识

源 / 顶级程序员文 / 南渡木舟

聊过挺让人烦心的事儿，最近我和几个朋友在谈论延迟退休的事儿，延迟退休已然是列入了十四五规划势在必行的了。

整个十四五时期，我们国家将进入中度老龄化阶段，中度老龄化对我们的社会又意味着什么呢？对我们个人又有哪些影响呢？

根据统计，到2019年末的时候呢，我国60岁以上的人口比例是18.1%，65岁以上的人口占比12.6%。

由于计划生育政策的执行，上世纪六十年代出生高峰期之后，我们国家人口的增速是持续下滑的，这就导致我们的老龄化速度来的快而且格外的陡峭，后面的下滑速度会非常非常的快。

这是历史给我们造成的，当然也还有一个就是经济发展到一定阶段以后自然的老龄化，同时，经济发展到一定阶段以后，人的生育意愿他会越来越越来越低。

中国目前人口再生产率，其实在全世界的国家里头算比较低的了，这个主要是和我们国家以前的人口政策也有很大关系。

自然的这个人口老龄化，其实是跟着这个经济增长同步进行的。就是说人越富有越不愿生孩子，这是个自然现象，全世界都这样。

其实，中国说富还没完全富起来。我们现在老龄化程度相对于其他的发达国家来说，我们在到老龄化程度的时候呢，我们的人均财富其实还比不上人家。我们现在只有一万美元左右，所以这就导致我们国家的养老金缺口是非常大的。

也有数据显示，中国社保的实际盈余从2015到2018年间是连年亏损的。养老资金本质上其实是同一代人缴费，年轻人缴费给老人。不存在说那是我自己存的钱，我老了以后这个前我来用。其实不是。实际上你这个时候存的钱呢，给了现在的老人养老。

你年老了以后呢，那个时代的年轻人来为你存钱。但是我们现在老龄化的速度在加快，这导致像我们这现在的社保资金量不够。

也就是说你老了以后，从这个社保基金退休基金里头拿到的钱是在职工资的多少比例，发达国家一般是70-80%，那我们现在大概是在25%-55%。去年财政部部长说过，这个比例不足百分之五十。

显然以后要靠这个来养老，现在看起来都有些麻烦，未来养老加之老龄化问题加剧的话，我们未来养老确实是个比较严重的问题。

这件事情确实已经迫在眉睫，养老这个东西不是说到跟前了，再去解决，那就来不及了。所以说必须得提前在高峰期来临之前十年左右做准备，这也是反复在提延迟退休的一个非常重要的原因。

我觉得这件事情个人也要特别重视，因为养老这个事情和每个人息息相关，不是说离得远你就不管了，等到跟前了你能准备好。

人到六十岁，开始拿退休工资了。你再想折腾，你到哪儿折腾去，对吧？

既然社保是肯定靠不住，那么想想以后我们可能老了之后，还要延迟退休，到六十五岁甚至到七十岁才能领取这个养老金。如果你到了一定的年龄，无法受雇工作获得收入的时候，同时你还没有到法定退休年龄，也领不到养老金，也就是你处在一个空档期的时候，该靠什么生活？

我想这个是大家最为关注的问题吧？

并不是所有行业都是越老越值钱的，像什么老师、公务员、医生，这些行业可能是越老越值钱，但是大部分行业，比如像程序员可能到35岁的时候就已经开始出现职业危机了，对这些行业的人该怎么未雨绸缪呢？

这个事情其实说起来是有点残酷，坦白的想说，随着老龄化的加剧，让所有人都能通过积累财富的方式来解决自己养老的问题是不现实的。

如果同时代的年轻人总体数量偏少的话，其实就是没有人来养老年人的。所以我们甚至可以说，对大部分的人延迟退休，工作年限变长，这是绕不过去的。

就像日本一样，现在的高龄工作的人数是越来越多了。日本很富有，但是养老的问题依然很严重。

没有人生产，光有财富是没有用的，所以必须得有人能提供劳动，他才能养活那些人，所以这是一个比较残酷的事实。

那么第二个残酷的事实是什么呢？

这个社会总体上对老年人并不友好，不友好在哪里呢？

确实我们的大部分工作与体力和精力密切相关，而人的生物本能就决定了随着年龄的加大，人的精力和体力都会下滑。

只有少数的工作才会越老越值钱。95%以上的工作其实是越老越不值钱的，所以我们会看到日本的特点是：老年人再就业或者是持续就业的话，他工作的这个水平是在逐级下滑的。

这两年中国社会也已经出现了这种现象。年轻的时候做码农，挣的工资还不少，随着年龄加大公司不要你了，最后跑去送外卖，外卖送不动了，怎么办呢？

日本的出租车司机里头呢，老年人特别特别的多。因为这个工作对技能的要求没有那么高，包括像在便利店里收拾卫生等等的。老年人都特别多。

我们可能不得不接受，随着年龄的增加，我们的工作质量和水平反而越来越下滑的这样的一个事实。

这是作为社会总体不得不面对的残酷事实。那么对个人来说怎么办？尤其是程序员群体，这个靠年轻打拼的职业。

养老这件事件，对个体的你来说是为了打败你的同龄人，当大部分人都必然面临着要延迟退休，甚至在延迟退休的过程中，工作水平会逐级下滑，你如何能做到正常退休，而且还能舒适的过完退休生活，那你就得未雨绸缪，这件事情谁先做准备，谁可能就在那个时候成为优胜者。

开句玩笑，说养老的目的是为了打败隔壁老王。虽然残酷，但却是个事实，所以我觉得我们每个人可能都得为这件事情提前做准备了。

事实上我们现在大部分的人，包括四十岁、五十岁的很多人，并没有为他的养老生活做任何的准备。这是我看到的，或者说准备方式是不对的。比如说买一些养老保险呀，这些其实都没有什么价值的，因为这样的财富增长速度特别特别的慢。

我建议大家趁着年轻的时候，为自己建立一个养老金账户，通过长期的定投理财的方式，慢慢积累资金。那么这个储备要达到什么程度或者说得存到多少钱才能够实现比较有尊严的养老生活呢？

按照国外的情况，在社会的发展相对比较稳定的情况下，所谓稳定就是财富的贬值速度不会特别快的条件下，退休后的月收入能是退休前月收入的70--80%的话，养老生活相对会比较自在。

但是我们需要了解两个问题。第一个问题就是我们的社会还在剧烈的动荡过程中，十年前和十年以后，我们的财富完全不是一个价格。

这跟国外是不太一样的。国外像在麦当劳消费，十年前买个巨无霸是多少钱？十年以后也差不了多少，货币购买力还是保持的比较稳定。中国物价的涨幅，财富的贬值速度都比海外发达国家要快。

第二个问题，我们的社会结构变动也很激烈，这就导致其实我们必须得更多的做一些准备，你想要拿到百分之七十八十的有效替代，那恐怕实际上准备的资金就要更多一些。

那么我给大家做个一个养老财务安全的算法。

我们知道中国人平均60岁退休，平均的寿命大概是80岁多一点。那么意味着说我们退休以后有20年的退休生活。退休收入的有效替代要达到70-80%，这里头要考虑通胀的要素。实际上的这个替代可能得100-120%左右。

就是你需要按年最低收入的20-30倍做准备。也就是说，如果你准备一年花10万块钱就够用了，那么你要在退休前准备200万-300万是比较稳妥的，300万我觉得是可以抵御通货膨胀的一些影响的。那么基本上通过投资理财组合配置，可以产生一定的稳定现金流，那么每年你就可以从这个理财中里面取出十万块钱，也别多取，剩余的就放在那儿，甭管是涨了还是跌了，那么最后你会发现这是一笔永续现金流。

这样退休了以后，不会像退休之前的生活落差特别特别的大，所以说其实真正实现低等级的一个财务安全或者叫财务自由，其实并不是特别困难，并不像有些人给我们算的需要有几个亿，只要你的需求欲望没有那么大，只想过一个平平常常的一个日子。不买房不买车，不买这些高档的奢侈品，其实并不需要特别多的钱。

（这个地方是不是该安排个理财广告呢？）金主在哪里？

为了我们有一个理想的退休生活，你肯定有不同看法，咱们留言区见。

文中素材来自喜马拉雅app

— 完 —

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